Vanliga frågor om skuldsanering

Skuldsanering är det sista alternativet för att reglera dina skulder. Innan du ansöker om skuldsanering ska du utreda om skulderna kan betalas inom rimlig tid på annat sätt. När man bedömer förutsättningarna för skuldsanering utgår man alltid från en helhetsbedömning. En ekonomi- och skuldrådgivare hjälper dig att bedöma om du kan ansöka om skuldsanering.

Skulderna behöver inte vara i utmätning för att man ska kunna ansöka om skuldsanering.‍

Ja, arbetslösa kan beviljas skuldsanering.

I allmänhet beviljas skuldsanering först några år efter att skulderna uppstått. Att låta skulderna gå till utmätning kan stoppa skuldspiralen och klarlägga situationen.

Enbart skuldbeloppet är inte ett kriterium för beviljande av skuldsanering. Skuldsanering är det sista alternativet för att hantera dina skulder. Innan du ansöker om skuldsanering ska du utreda om skulderna kan betalas inom rimlig tid på annat sätt. När man bedömer förutsättningarna för skuldsanering utgår man alltid från en helhetsbedömning.

Betalningsmånen för betalningsprogrammet beräknas utifrån dina inkomster (t.ex. lön, pension, förmåner) och utgifter. Med betalningsmån avses det belopp som du använder för att betala av på dina skulder varje månad. Betalningsmånen utgår alltid från din personliga situation.

För att göra ansökan behövs obligatoriska bilagor. Du ska lämna in de begärda bilagorna till ekonomi- och skuldrådgivningen inom utsatt tid. En av de viktigaste bilagorna är skuldsättningsutredningen som du själv ska skriva. Övriga bilagor är till exempel inkomst- och utgiftsutredningar, ett eventuellt läkarutlåtande, utredningar som gäller nuvarande eller tidigare egendom samt handlingar som gäller företagsverksamhet.

Betalningsmånen beräknas per familj. Din makes/makas inkomster inverkar på hur de gemensamma utgifterna fördelas i beräkningen av betalningsmånen. Din make/maka behöver inte betala skulder som är enbart i ditt namn. Situationen är en annan om din make/maka är solidariskt ansvarig medgäldenär, borgensman eller har ställt säkerhet för dina skulder.

Ett äktenskap eller samboförhållande påverkar hur utgifterna fördelas i beräkningen av betalningsmånen. Utgifterna fördelas enligt nettoinkomsterna för par som är gifta. För par i ett samboförhållande fördelas utgifterna till hälften. Utgifterna för ett gemensamt barn fördelas alltid enligt nettoinkomsterna oberoende av om det är fråga om ett äktenskap eller ett samboförhållande. Se sidan Betalningsmån
för exempel på beräkningar av betalningsmånen.

Du har ingen betalningsmån om dina utgifter som godkänns i skuldsaneringen är större än dina inkomster. Om du inte har betalningsmån kan ett så kallat nollprogram fastställas för dig och då har du ingen betalningsskyldighet.

Skuldsaneringen gäller oftast i 3–5 år. Längden på betalningsprogrammet kan påverkas av individuella omständigheter. Om du behåller din ägarbostad i skuldsaneringen gäller betalningsprogrammet i allmänhet längre.

När man bedömer förutsättningarna för skuldsanering utgår man alltid från en helhetsbedömning. När du kan ansöka på nytt beror bland annat på vilka grunder som angetts i avslaget. Läs motiveringarna till beslutet och diskutera saken med din ekonomi- och skuldrådgivare.

Om skulden ska ingå i skuldsaneringen kan den fogas till betalningsprogrammet i efterhand. De skulder som har uppkommit innan skuldsaneringen inleddes omfattas av skuldsaneringen.

Kontakta borgenären och be om betalningsuppgifter.

Spara summan av de månatliga posterna för skulden i fråga för den händelse att du når borgenären senare eller att de kräver att betalningarna görs.

Borgenären ändras. Ändringen påverkar inte det fastställda betalningsprogrammet. Du ska betala den överförda skulden till den nya borgenären. Kontakta borgenären och be om nya betalningsuppgifter.

Du kan ha möjlighet att ändra betalningsprogrammet. Kontakta din ekonomi- och skuldrådgivare.

Vi rekommenderar att du öppnar ett annat bankkonto dit du överför betalningsmånen månatligen och från vilket du betalar skuldsaneringsbetalningarna. Skulder som omfattas av skuldsanering ska betalas före utgången av månaden.

Vid tillfälliga betalningssvårigheter har du rätt att skjuta upp betalningarna enligt betalningsprogrammet. I ett treårigt betalningsprogram finns tre uppskovsmånader. Om betalningsprogrammets längd är fem år eller mer, finns det fem uppskovsmånader.

Du måste meddela borgenären om att betalningen skjuts upp. Uppskov behöver inte motiveras. En uppskjuten betalningspost överförs till slutet av betalningsprogrammet.

Utgifterna för boende uppdateras i regel inte i ett fastställt betalningsprogram. Därför vore det bra om boendekostnaderna hålls på samma nivå. Kontakta en ekonomi- och skuldrådgivare om du överväger att byta ägarbostad.

Ja, du kan sälja din bostad. Av summan du får vid försäljningen betalar du i första hand säkerhetsskulden, försäljningskostnaderna och eventuella skattepåföljder. Därefter betalar du övriga skulder som ingår i betalningsprogrammet.

Tilläggsprestationsskyldigheten är en del av skuldsaneringen som det berättas om i betalningsprogrammet. Om dina inkomster ökar ska du förbereda dig på eventuella tilläggsprestationer genom att spara. Läs mer om tilläggsprestationer.

Nej, det gör det inte.