Usein kysyttyä velkajärjestelystä

Sivulta löydät vastauksia yleisimpiin kysymyksiin velkajärjestelystä.

Velkajärjestelyn hakeminen

Alla kysymyksiä ja vastauksia velkajärjestelyn hakemisesta.

Mistä tiedän, voinko hakea velkajärjestelyyn?

Velkajärjestely on velkojen järjestelyvaihtoehdoista viimeisin. Ennen hakemista täytyy selvittää, voiko velat saada maksettua kohtuullisessa ajassa muilla keinoin. Kun velkajärjestelyn edellytyksiä arvioidaan, käytetään aina kokonaisharkintaa. Talous- ja velkaneuvoja auttaa arvioimaan, voisitko hakea velkajärjestelyä.

Pitääkö velkojen olla ulosotossa, jotta velkajärjestelyä voi hakea?

Velkojen ei tarvitse olla ulosotossa ennen velkajärjestelyn hakemista.‍

Voiko työtön päästä velkajärjestelyyn?

Kyllä, työttömän on mahdollista päästä velkajärjestelyyn.

Talous- ja velkaneuvoja kehotti päästämään velat ulosottoon ennen velkajärjestelyn hakemista. Miksi?

Velkajärjestely on yleensä mahdollista vasta, kun velkojen ottamisesta on kulunut aikaa muutamia vuosia. Velkojen siirtyminen ulosottoon usein pysäyttää velkakierteen ja selkeyttää tilannetta.

Voiko minulla olla liikaa tai liian vähän velkaa velkajärjestelyyn?

Pelkästään velan määrä ei ole kriteeri velkajärjestelyn myöntämiselle. Velkajärjestely on velkojen järjestelyvaihtoehdoista viimeisin. Ennen hakemista täytyy selvittää, voiko velat saada maksettua kohtuullisessa ajassa muilla keinoin. Kun velkajärjestelyn edellytyksiä arvioidaan, käytetään aina kokonaisharkintaa.

Kuinka paljon maksan velkoja velkajärjestelyssä?

Maksuohjelmaa varten sinulle lasketaan tulojesi (esim. palkka, eläke, etuudet) ja menojesi perusteella maksuvara. Maksuvara tarkoittaa summaa, jonka verran maksat velkoja kuukausittain. Maksuvara on aina henkilökohtainen ja voi vaihdella tilanteesi mukaan.

Mitä velkajärjestelyn hakeminen edellyttää minulta?

Hakemuksen laatimiseen tarvitaan pakollisia liitteitä. Sinun tulee toimittaa pyydetyt liitteet talous- ja velkaneuvontaan annetussa määräajassa. Yksi tärkeimmistä liitteistä on itse kirjoittamasi velkaantumisselvitys. Muita liitteitä ovat esimerkiksi tulo- ja menoselvitykset, mahdollinen lääkärinlausunto, nykyistä tai entistä omaisuutta koskevat selvitykset sekä yritystoimintaan liittyvät asiakirjat.

Miksi velkajärjestelyä varten kysytään puolison tulot? Joutuuko puoliso maksamaan velkojani?

Maksuvaralaskelma on perhekohtainen. Puolison tulot vaikuttavat siihen, miten yhteiset menot maksuvaralaskelmassa jakautuvat. Puoliso ei joudu maksamaan velkoja, jotka ovat yksin sinun nimissäsi. Mikäli sinulla on puolison kanssa yhteisvastuullisia velkoja, puoliso on takaajana velassasi tai antanut takauksen, tilanne on eri.

Miten puolison tulot vaikuttavat maksuvaraani?

Avio- tai avoliitto vaikuttaa siihen, miten menot jaetaan maksuvaralaskelmassa. Avioliitossa olevien henkilöiden menot jaetaan nettotulojen mukaisesti. Vastaavasti avoliitossa menot jaetaan puoliksi. Yhteisen lapsen menot jaetaan aina nettotulojen mukaisesti riippumatta siitä, onko kyseessä avio- vai avoliitto. Esimerkkejä maksuvaralaskelmista löydät maksuvara-sivulta.

Mitä nollaohjelma tarkoittaa?

Jos velkajärjestelyssä hyväksyttävät menosi ovat tulojasi suuremmat, sinulle ei synny maksuvaraa. Jos maksuvaraa ei synny, sinulle voidaan vahvistaa ns. nollaohjelma ja tällöin maksuvelvollisuutta ei ole.

Kuinka pitkään velkajärjestely kestää?

Velkajärjestely kestää useimmiten 3–5 vuotta. Maksuohjelman kestoon voivat vaikuttaa yksilölliset seikat. Jos omistusasunto säilytetään velkajärjestelyssä, kesto on yleensä pidempi.

Sain hylkäävän päätöksen velkajärjestelystä. Milloin voin hakea uudelleen?

Kun velkajärjestelyn edellytyksiä arvioidaan, käytetään aina kokonaisharkintaa. Asiaan vaikuttaa esimerkiksi se, millä perusteella hylkäävä päätös on annettu. Tutustu päätöksen perusteluihin ja keskustele asiasta talous- ja velkaneuvojasi kanssa.

Velkajärjestelyn aikana

Alla yleisiä kysymyksiä, joita saattaa herätä velkajärjestelyn aikana.

Olen velkajärjestelyssä ja nyt löytyi velka, joka ei ole mukana maksuohjelmassa. Mitä voin tehdä?

Velka voidaan lisätä maksuohjelmaan jälkikäteen, jos velan olisi pitänyt sisältyä velkajärjestelyyn. Velkajärjestelyyn kuuluvat velat, jotka ovat syntyneen ennen velkajärjestelyn alkamista.

Minulla ei ole velkojan tilinumeroa, mitä teen?

Ole yhteydessä velkojaan ja pyydä maksuyhteystiedot.

En tavoita velkojaa enkä löydä yhteystietoja, mitä teen?

Säästä kyseisen velan kuukausierien summat siltä varalta, jos tavoitat velkojan myöhemmin tai he vaativat maksuja suoritettavaksi.

Sain kirjeen, jossa velka siirtyy toiselle velkojalle. Mitä se tarkoittaa?

Velkoja muuttuu. Muutoksella ei ole vaikutusta vahvistettuun maksuohjelmaan. Sinun tulisi maksaa siirtyneen velan maksusuoritukset uudelle velkojalle. Ota yhteyttä velkojaan ja pyydä uudet maksutiedot.

Tuloni ovat pienentyneet maksuohjelman aikana, mitä teen?

Sinulla voi olla mahdollisuus maksuohjelmanmuutokseen. Ole yhteydessä talous- ja velkaneuvojaan.

Miten maksan velkajärjestelymaksut ja milloin on niiden eräpäivä?

Suosittelemme avaamaan toisen pankkitilin, johon siirrät maksuvaran kuukausittain ja jolta maksat velkajärjestelymaksut. Velkajärjestelyssä olevien velkojen maksut tulee maksaa kuukauden loppuun mennessä.

Voinko lykätä maksuja?

Tilapäisissä maksuvaikeuksissa sinulla on oikeus lykätä maksuohjelman mukaisia maksuja. Kolmen vuoden maksuohjelmassa lykkäyskuukausia on käytettävissä kolme. Jos maksuohjelman kesto on viisi vuotta tai enemmän, lykkäyskuukausia on käytettävissä viisi.

Sinun pitää ilmoittaa maksun lykkäämisestä velkojalle. Lykkäämistä ei tarvitse perustella. Lykätty maksuerä siirtyy maksuohjelman loppuun.

Vaikuttaako vuokra-asunnon vaihtaminen velkajärjestelyn aikana maksuohjelmaan?

Asumiskulujen määrää ei lähtökohtaisesti päivitetä vahvistettuun maksuohjelmaan. Siksi olisi hyvä, että asumiskulut pysyisivät entisellä tasolla. Jos mietit omistusasunnon vaihtamista, ole yhteydessä talous- ja velkaneuvojaan.

Voinko myydä maksuohjelmassa mukana olevan omistusasuntoni velkajärjestelyn aikana?

Kyllä voit. Myyntihinnasta maksetaan ensisijaisesti vakuusvelka, myyntikulut ja mahdolliset veroseuraamukset. Sen jälkeen maksetaan maksuohjelmassa mukana olevia muita velkoja.

Olen velkajärjestelyssä, ja tuloni nousivat. Miten minun tulee toimia?

Lisäsuoritusvelvollisuus on yksi velkajärjestelyn osa, josta kerrotaan maksuohjelmassa. Jos tulosi nousevat, varaudu mahdollisiin lisäsuorituksiin säästämällä. Lue lisää lisäsuorituksista.

Olen velkajärjestelyssä ja menossa naimisiin tai muuttamassa yhteen kumppanini kanssa. Vaikuttaako avio- tai avoliitto maksuohjelmaan?

Ei vaikuta.