Perinnän eteneminen
Laskun perintä etenee yleensä kahden viikon jaksoissa. Mitä enemmän aikaa on kulunut alkuperäisestä eräpäivästä, sitä suuremmaksi kulut muodostuvat.
Velkoja voi lähettää maksumuistutuksen kahden viikon kuluttua eräpäivästä. Kun ensimmäisen maksumuistutuksen eräpäivästä on kulunut kaksi viikkoa, velkoja voi lähettää toisen muistutuksen.
Jos velkaa ei toisen muistutuksen jälkeen makseta, velkoja siirtää laskun yleensä perintätoimistoon. Perintätoimisto voi lähettää ensimmäisen maksuvaatimuksen neljän viikon kuluttua alkuperäisestä eräpäivästä. Ulosottoon velka voi siirtyä aikaisintaan kahden kuukauden kuluttua alkuperäisestä eräpäivästä.
Perinnän vaiheet
Alla olevan perinnän vaiheita avaavan kuvion saavutettavan version voit avata tästä (.pdf)
Perinnän jokaisesta vaiheesta aiheutuu kuluja, jotka lisätään alkuperäiseen laskuun. Eräpäivän jälkeen velkoja voi periä sopimuksen mukaista korkoa viivästyskorkona 180 päivän ajan. Jos velalle ei ole sovittu muuta korkoa, on viivästyskorko 9,5 % (korkolain perusteella vahvistettu viitekorko 2,5 % + lisäkorko 7 %, voimassa 1.7.–31.12.2026).
Esimerkkejä viivästyskoron ja perintäkulujen muodostumisesta
Sairaalalaskun 150 euroa alkuperäinen eräpäivä on ollut 1.1.2020. Viivästyskorko 7 % kertyy eräpäivän jälkeisestä päivästä alkaen.
Lasku maksetaan 31.5.2020, jolloin viivästyskorkoa on kertynyt 150:ltä päivältä yhteensä 4,33€. (korkoprosentti x laskun summa x viivästyskorkopäivien lukumäärä / vuodenpäivät eli 0,07x150x150/366=4,33 €.
Huom! Vuosi 2020 oli karkausvuosi, siksi jakajana on 366 päivää). Tämän lisäksi maksamattomasta laskusta kertyvät perintäkulut.
Kuluttajaluotto (nk. pikavippi) 2 500 € erääntyy kokonaan maksettavaksi 1.1.2019. Luottosopimuksen mukainen korko on 216,20 %*.
Velka on otettu 1.2.2010 jälkeen, joten viivästyskorkona voidaan periä lainan luottosopimuksen mukaista korkoa enintään 180 vuorokauden ajan lainan erääntymishetkestä lähtien. Sen jälkeen peritään viivästyskorkoa (7 %).
Luotto maksetaan 31.12.2019. Luotolle on kertynyt viivästyskorkoa luottosopimuksen mukaisen koron 216,20 % mukaisesti 180 päivän ajan 2 665,48 € (2,162x2500x180/365). Tämän jälkeen luotolle on kertynyt ajalla 1.7.–31.12.2019 viivästyskorkoa 7 % eli 88,22 € (0,07x2500x184/365).
Luoton takaisinmaksuhetkellä maksettavaa on kertynyt yhteensä 5253,70 € (pääoma 2 500€ + viivästyskorkoja yhteensä 2 753,70 €). Tämän lisäksi maksamattomasta laskusta kertyvät perintäkulut.
*) Luotto oli nostettu ennen 31.8.2019. Kaikissa 1.9.2019 jälkeen sovituissa uusissa sopimuksissa korko saa olla enintään 20 %.
Neuvoja perintätilanteeseen
Monimutkaisia asioita on mahdollista ymmärtää, kun niihin paneutuu. Turhia kustannuksia ei synny, mitä nopeammin tartut asioihin. Hoitamattomina talousasioilla on tapana monimutkaistua.
Useimpia asioiden selvittäminen helpottaa, vaikka tilanne tuntuu ylitsepääsemättömältä. Laskujen ja velkojen perintätoimet aiheuttavat huolta ja on yleistä, että kirjeitä ei uskalleta avata. Asioiden selvittäminen kannattaa kuitenkin aloittaa mahdollisimman pian.
- Avaa sinulle tulevat kirjeet ja tutustu niiden sisältöön. Kirjeissä annetaan sinulle ohjeita ja neuvoja, miten toimia eri tilanteissa. Niissä voidaan myös ohjata neuvontapalveluihin.
- Lajittele kirjeet laskuttajan ja velan asianumeron perusteella. Vaikka kirjeiden määrä voi tuntua suurelta, säästä ne silti. Voit puuttua myöhemmin mahdollisesti esille tuleviin epäkohtiin paremmin, jos sinulla on kirjeet tallessa.
- Jos koet laskun olevan perusteeton tai perinnän aiheeton, puutu epäkohtiin mahdollisimman pian ottamalla yhteyttä laskun lähettäjään. Perusteettomasta laskusta voi valittaa. (Kilpailu- ja kuluttajavirasto)
- Neuvottele perintätoimiston kanssa maksuajan pidentämisestä tai maksusuunnitelmasta.
- Jos lasku tai luotto on kokonaan erääntynyt, voit pyytää vapaaehtoisen perinnän keskeyttämistä ja asian siirtämistä ulosottoon. Pyynnöllä voit välttää vapaaehtoisesta perinnästä syntyviä kuluja ja nopeuttaa velan siirtymistä ulosottoon. Pyyntö täytyy tehdä usein kirjallisesti asiaa hoitavalle perintätoimistolle tai laskuttajalle.
- Aluehallintovirasto valvoo, että perintätoimistot noudattavat lakia ja hyvää perintätapaa. Tutustu Aluehallintoviraston usein kysyttyihin kysymyksiin.
- Sinulla on oikeus saada kerran 12 kuukauden aikana maksutta saldotodistus veloistasi. Suurimmilla perintätoimistoilla on sähköiset asiointipalvelut, joista perittävänä olevien velkojen määrän voi tarkastaa maksutta verkkopankkitunnuksilla tai muulla varmenteella.
- Perintäasioissa voit kysyä neuvoa Talous- ja velkaneuvonnasta, Takuusäätiöstä tai Kilpailu- ja kuluttajaviraston kuluttajaneuvonnasta.
Milloin velka voi siirtyä ulosottoon?
Velka voi siirtyä ulosottoon aikaisintaan noin kahden kuukauden kuluttua alkuperäisestä eräpäivästä, kun perintätoimiston toisesta maksuvaatimuksesta on kulunut kaksi viikkoa.
Halutessasi voit nopeuttaa velan siirtymistä ulosottoon pyytämällä velkojalta perinnän keskeyttämistä. Perinnän keskeyttämisen edellytyksenä on, että velka on kokonaan erääntynyt.
Valtion tai kunnan laskut sekä pakolliset vakuutusmaksut
Valtion tai kunnan lähettämät laskut sekä pakolliset vakuutusmaksut ovat yleensä ulosmitattavia ilman käräjäoikeuden päätöstä. Velkoja voi viedä nämä laskut ulosottoon, kun perinnän aikaisemmat vaiheet, kuten maksumuistutukset, ovat toteutuneet.
Muut laskut
Velkoja voi hakea muiden kuin valtion tai kunnan velkojen ulosmittausta vasta, kun käräjäoikeus on antanut niistä velkomustuomion.
Velkoja tai perintätoimisto voivat hakea käräjäoikeudelta velkomustuomiota haastehakemuksella. Käräjäoikeus lähettää sinulle velkojan haastehakemuksen, johon kannattaa perehtyä huolella. Jos olet eri mieltä hakemuksen tiedoista, voit kysyä neuvoa vastaamiseen kuluttajaneuvonnasta tai talous- ja velkaneuvonnasta. Sinulla on mahdollisuus pyytää vastaamiseen lisäaikaa.
Lisätietoa muualla
Tietoa perinnän etenemisestä Kilpailu- ja kuluttajaviraston verkkosivuilta
Usein kysyttyjä kysymyksiä perinnästä Aluehallintoviraston verkkosivuilla