Usein kysyttyä velkajärjestelystä

Velkajärjestely on velkojen järjestelyvaihtoehdoista viimeisin. Ennen hakemista täytyy selvittää, voiko velat saada maksettua kohtuullisessa ajassa muilla keinoin. Kun velkajärjestelyn edellytyksiä arvioidaan, käytetään aina kokonaisharkintaa. Talous- ja velkaneuvoja auttaa arvioimaan, voisitko hakea velkajärjestelyä.

Velkojen ei tarvitse olla ulosotossa ennen velkajärjestelyn hakemista.‍

Kyllä, työttömän on mahdollista päästä velkajärjestelyyn.

Velkajärjestely on yleensä mahdollista vasta, kun velkojen ottamisesta on kulunut aikaa muutamia vuosia. Velkojen siirtyminen ulosottoon usein pysäyttää velkakierteen ja selkeyttää tilannetta.

Pelkästään velan määrä ei ole kriteeri velkajärjestelyn myöntämiselle. Velkajärjestely on velkojen järjestelyvaihtoehdoista viimeisin. Ennen hakemista täytyy selvittää, voiko velat saada maksettua kohtuullisessa ajassa muilla keinoin. Kun velkajärjestelyn edellytyksiä arvioidaan, käytetään aina kokonaisharkintaa.

Maksuohjelmaa varten sinulle lasketaan tulojesi (esim. palkka, eläke, etuudet) ja menojesi perusteella maksuvara. Maksuvara tarkoittaa summaa, jonka verran maksat velkoja kuukausittain. Maksuvara on aina henkilökohtainen ja voi vaihdella tilanteesi mukaan.

Hakemuksen laatimiseen tarvitaan pakollisia liitteitä. Sinun tulee toimittaa pyydetyt liitteet talous- ja velkaneuvontaan annetussa määräajassa. Yksi tärkeimmistä liitteistä on itse kirjoittamasi velkaantumisselvitys. Muita liitteitä ovat esimerkiksi tulo- ja menoselvitykset, mahdollinen lääkärinlausunto, nykyistä tai entistä omaisuutta koskevat selvitykset sekä yritystoimintaan liittyvät asiakirjat.

Maksuvaralaskelma on perhekohtainen. Puolison tulot vaikuttavat siihen, miten yhteiset menot maksuvaralaskelmassa jakautuvat. Puoliso ei joudu maksamaan velkoja, jotka ovat yksin sinun nimissäsi. Mikäli sinulla on puolison kanssa yhteisvastuullisia velkoja, puoliso on takaajana velassasi tai antanut takauksen, tilanne on eri.

Avio- tai avoliitto vaikuttaa siihen, miten menot jaetaan maksuvaralaskelmassa. Avioliitossa olevien henkilöiden menot jaetaan nettotulojen mukaisesti. Vastaavasti avoliitossa menot jaetaan puoliksi. Yhteisen lapsen menot jaetaan aina nettotulojen mukaisesti riippumatta siitä, onko kyseessä avio- vai avoliitto. Esimerkkejä maksuvaralaskelmista löydät maksuvara-sivulta.

Jos velkajärjestelyssä hyväksyttävät menosi ovat tulojasi suuremmat, sinulle ei synny maksuvaraa. Jos maksuvaraa ei synny, sinulle voidaan vahvistaa ns. nollaohjelma ja tällöin maksuvelvollisuutta ei ole.

Velkajärjestely kestää useimmiten 3–5 vuotta. Maksuohjelman kestoon voivat vaikuttaa yksilölliset seikat. Jos omistusasunto säilytetään velkajärjestelyssä, kesto on yleensä pidempi.

Kun velkajärjestelyn edellytyksiä arvioidaan, käytetään aina kokonaisharkintaa. Asiaan vaikuttaa esimerkiksi se, millä perusteella hylkäävä päätös on annettu. Tutustu päätöksen perusteluihin ja keskustele asiasta talous- ja velkaneuvojasi kanssa.

Velka voidaan lisätä maksuohjelmaan jälkikäteen, jos velan olisi pitänyt sisältyä velkajärjestelyyn. Velkajärjestelyyn kuuluvat velat, jotka ovat syntyneen ennen velkajärjestelyn alkamista.

Ole yhteydessä velkojaan ja pyydä maksuyhteystiedot.

Säästä kyseisen velan kuukausierien summat siltä varalta, jos tavoitat velkojan myöhemmin tai he vaativat maksuja suoritettavaksi.

Velkoja muuttuu. Muutoksella ei ole vaikutusta vahvistettuun maksuohjelmaan. Sinun tulisi maksaa siirtyneen velan maksusuoritukset uudelle velkojalle. Ota yhteyttä velkojaan ja pyydä uudet maksutiedot.

Sinulla voi olla mahdollisuus maksuohjelmanmuutokseen. Ole yhteydessä talous- ja velkaneuvojaan.

Suosittelemme avaamaan toisen pankkitilin, johon siirrät maksuvaran kuukausittain ja jolta maksat velkajärjestelymaksut. Velkajärjestelyssä olevien velkojen maksut tulee maksaa kuukauden loppuun mennessä.

Tilapäisissä maksuvaikeuksissa sinulla on oikeus lykätä maksuohjelman mukaisia maksuja. Kolmen vuoden maksuohjelmassa lykkäyskuukausia on käytettävissä kolme. Jos maksuohjelman kesto on viisi vuotta tai enemmän, lykkäyskuukausia on käytettävissä viisi.

Sinun pitää ilmoittaa maksun lykkäämisestä velkojalle. Lykkäämistä ei tarvitse perustella. Lykätty maksuerä siirtyy maksuohjelman loppuun.

Asumiskulujen määrää ei lähtökohtaisesti päivitetä vahvistettuun maksuohjelmaan. Siksi olisi hyvä, että asumiskulut pysyisivät entisellä tasolla. Jos mietit omistusasunnon vaihtamista, ole yhteydessä talous- ja velkaneuvojaan.

Kyllä voit. Myyntihinnasta maksetaan ensisijaisesti vakuusvelka, myyntikulut ja mahdolliset veroseuraamukset. Sen jälkeen maksetaan maksuohjelmassa mukana olevia muita velkoja.

Lisäsuoritusvelvollisuus on yksi velkajärjestelyn osa, josta kerrotaan maksuohjelmassa. Jos tulosi nousevat, varaudu mahdollisiin lisäsuorituksiin säästämällä. Lue lisää lisäsuorituksista.

Ei vaikuta.