Velkajärjestely
Velkajärjestely on tarkoitettu henkilölle, jolla velkojen määrä on maksukykyyn nähden liian suuri tai maksukyky heikentynyt esimerkiksi sairauden tai työttömyyden vuoksi. Velkajärjestelyä haetaan käräjäoikeudesta. Talous- ja velkaneuvoja avustaa velkajärjestelyn hakemisessa.
Jos velkajärjestely myönnetään, sinulle vahvistetaan maksuohjelma. Maksuohjelma kestää yleensä noin 3–5 vuotta. Jos säilytät velkajärjestelyn aikana omistusasuntosi, maksuohjelma voi olla pidempi. Kun maksuohjelma päättyy, velat on hoidettu.
Velkajärjestelyyn otetaan mukaan kaikki velat ja maksamattomat laskut, eikä sen ulkopuolelle voi jättää yksittäisiä velkoja. Velkajärjestelyssä huomioidaan myös velat, joiden velkojana on yksityishenkilö.
Velkajärjestely on velkojen järjestelykeinoista viimeisin. Ennen velkajärjestelyä täytyy siis selvittää, voiko tilanteen ratkaista muilla keinoin.
Velkajärjestelyä säädetään laissa yksityishenkilön velkajärjestelystä (57/1993).
Mitkä ovat velkajärjestelyn edellytykset ja esteet?
Velkajärjestelylle on asetettu laissa esteitä, mutta päätös tehdään aina tapauskohtaisesti. Velkajärjestelyn voi saada esteestä huolimatta, jos siihen on painavia syitä. Käräjäoikeus huomioi päätöksessä esimerkiksi velallisen toimet velkojen maksamiseksi, velkaantumisesta kuluneen ajan, muut olosuhteet sekä velkajärjestelyn merkityksen velallisen ja velkojien kannalta.
Velkajärjestelyn esteitä ovat muun muassa:
- Velallinen on vain väliaikaisesti maksukyvytön. Väliaikaisuus arvioidaan aina tilannekohtaisesti.
- Velkaantuminen on johtunut piittaamattomuudesta.
- Henkilö on ollut aiemmin velkajärjestelyssä.
- Velkaantuminen johtuu oman taloudellisen aseman tahallisesta heikentämisestä tai velallinen on antanut taloudestaan virheellisiä tietoja velkajärjestelyä varten.
- Henkilölle on määrätty rikoksen perusteella maksuvelvollisuus tai henkilö on epäiltynä tai syytteessä rikoksesta, josta voidaan määrätä maksuvelvollisuus.
- Merkittävänä pidettävää velkaa on syntynyt elinkeinotoiminnassa, jossa on esimerkiksi laiminlyöty lakisääteisiä velvollisuuksia muista kuin maksukyvyttömyydestä johtuvista syistä.
Miten velkajärjestely haetaan?
Velkajärjestelyä haetaan käräjäoikeudesta. Talous- ja velkaneuvoja avustaa sinua koko velkajärjestelyprosessin ajan.
- Voit arvioida tilannettasi talous- ja velkaneuvojan kanssa ennen velkajärjestelyn hakemista. Talous- ja velkaneuvoja auttaa valmistelemaan hakemuksesi ja pyytää sinulta siihen tarvittavia liitteitä sekä kartoittaa velkatilanteesi. Kun olet allekirjoittanut hakemuksesi, talous- ja velkaneuvoja lähettää sen käräjäoikeuteen.
- Käräjäoikeus lähettää hakemuksesi ja velkaantumisselvityksesi velkojille, kanssavelallisille ja takaajille ja pyytää heiltä lausumaa asiaan. Jos joku osapuolista vastustaa hakemusta, saat käräjäoikeudelta lausumapyynnön tai kutsun istuntokäsittelyyn.
- Käräjäoikeus tekee lopullisen päätöksen velkajärjestelyn aloittamisesta tai hylkäämisestä.
Jos käräjäoikeus antaa velkajärjestelylle myönteisen päätöksen ja hakemuksen liitteenä on maksuohjelmaehdotus, käräjäoikeus voi hyväksyä ehdotuksen samalla kertaa. Jos maksuohjelmaehdotusta ei ole, käräjäoikeus voi määrätä selvittäjän tekemään sen.
Lisätietoa velkajärjestelyn hakemisesta ja sen käsittelystä verkkosivuillamme
Mikä on maksuohjelma ja kauanko se kestää?
Velkajärjestelyssä sinulle vahvistetaan maksuohjelma, jonka mukaan maksat jatkossa velkoja.
Maksuohjelmaa varten sinulle lasketaan tulojesi ja menojesi perusteella maksuvara. Maksuvara tarkoittaa summaa, jonka verran maksat velkoja kuukausittain.
Jos pakolliset menosi ovat tuloja suuremmat, maksuvarasi on negatiivinen. Tällöin sinulle voidaan vahvistaa niin sanottu nollaohjelma, jossa maksat vain pakollisia menojasi.
Maksuohjelman kesto:
- Maksuohjelma kestää kolme vuotta, jos sinulla ei ole estettä (ks. velkajärjestelyn edellytykset ja esteet).
- Maksuohjelma kestää viisi vuotta, jos sinulla on todettu este, mutta velkajärjestely on myönnetty painavat syyt huomioiden.
- Jos säilytät asuntosi velkajärjestelyssä, maksuohjelma voi olla pidempi kuin viisi vuotta.
Maksuohjelmaa voidaan muuttaa kesken, jos maksukykysi on pitkäaikaisesti heikentynyt eikä sinulla ole enää edellytyksiä toteuttaa aiempaa maksuohjelmaa. Jos sinulle tulee tilapäisiä maksuvaikeuksia maksuohjelman aikana, voit lykätä maksuja enintään kolmella tai viidellä kuukaudella. Lykkääminen pidentää maksuaikataulua.
Jos tulosi nousevat tai saat esimerkiksi perinnön maksuohjelman aikana, voit joutua maksamaan osan uusista tuloista tai varoista velkojille. Tätä kutsutaan lisäsuoritusvelvollisuudeksi.
Loput veloistasi annetaan anteeksi, kun maksuohjelma ja mahdolliset lisäsuoritukset on suoritettu sovitusti.